[해외] 돈은 비트 코인으로 빌려시대!? 신용 카드는 이제 불필요하게
돈은 비트 코인으로 빌려시대!? 신용 카드는 이제 불필요하게
5/22(화)20:25전송
투신 1
사진:투신 1[토우 신 원]
2020년 도쿄 올림픽 올림픽을 향하고"레스화"를 목표로 삼고 있는 일본. 레스라고 하면 신용 카드의 이미지가 있는가 하지만 지금의 세계 표준에서는 신용 카드는 이제 낡은 카드 리스화가 빠른 것 같아요.
레스에서 카 드레스로의 흐름에는 비트 코인의 보급도 일조한 모양이니 이번에는 그 근처도 포함하여 최신 사정을 주고 싶다고 생각합니다.
이제"카 드레스"가 세계 표준에
일본 정부는 2020년 도쿄 올림픽을 향해서 캐시 리스화의 대처에 적극 나서고 있으며 그 중심에는 신용 카드의 이용률 향상이 자리 매김되고 있습니다.
다만 카드 선진국인 미국에서는 젊은층을 중심으로 카드 소유가 감소하고 있어 세계 표준에서는 카드 리스화가 빠른 것 같아요.
불 쏘시개가 된 것이 벤 모(Venmo)로 미국에서는 "Venmo me(벵모에서 송금)"이라는 문구가 이미 정착하다는 정도로 보급되고 있습니다.
벤 모기는 스마트 폰에서 사용할 수 있는 개인 간 송금 앱이어서 개인 간의 송금이 무료로 할 수 있는 것부터,"각자 부담"에 편리하다 점이 감동을 받고 학생을 중심으로 이용이 퍼졌습니다.
2009년에 시작된 벤 모지만 2016년부터 소매점에서 결제에도 이용할 수 있게 되면서 신용 카드 대신 쇼핑에서 지급까지 수비 범위를 넓히고 있습니다.
벤도 인기에 위기감을 느낀 미국 은행 업계는 컨소시엄을 형성하고 지난해 6월부터 "Zelle(젤)"을 스타트. 30을 넘는 금융 기관 계좌 간의 개인 간 송금을 무료이라며 온라인이나 매장에서 쇼핑의 스마트 폰 결제를 제공하고 있습니다.
스마트 폰 결제로 벤 모와 패권을 다투고 있는 것이 스퀘어(Square)가 제공하고 있는 스퀘어 캐시(Square Cash)입니다.
개인 송금 서비스 개시는 2013년 10월부터라고 벤 모기에 뒤졌지만 2015년 3월부터 벤 모기에 선행하는 형태로 비즈니스에서의 지급할 사업 계정의 발행을 시작. 카드 결제 대신 새로운 결제 수단으로 선구적 역할을 하고 있습니다.
이어 스퀘어 현금으로 규제의 엄격한 뉴욕 주 등 일부 주를 제외하고 비트 코인의 구입이 가능하고, 장래적으로는 비트 코인의 결제를 고려하고 있는 것 같으니 비트 코이너에는 기대가 커지는 곳은 아니죠?
이 외에도 페이스북은 2015년부터 Facebook Messenger에 의한 개인 간 송금을 시작했으며 지난해 10월부터는 Messenger상에서 PayPal을 이용한 송금이 가능하게 되는 등 결제 기능을 강화하고 있습니다.
또 애플은 2014년에 애플 페이를 시작하고있습니다만, 미국에서는 지난해 12월에 발매된 최신 기종부터 애플 페이 캐시의 이용이 가능하다, 개인 간 송금을 하게 되고 있습니다.
스마트 폰 결제에서는 결제 수단으로 신용 카드를 이용할 수 있지만, 반드시 카드가 필요한 것은 아닙니다. 신용 카드를 이용한 경우에는 어떠한 형태로 높은 수수료가 발생하므로, 필요가 없으면 이용은 피하고 싶은 곳입니다.
이처럼 무료 개인 간 송금을 기폭제로 확산된 스마트 폰 결제 카드 결제를 구축하는 것은 아닐까 보여지는 것입니다.
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5/22(火) 20:25配信
일본에서도 스마트 폰 결제 확대의 움직임
일본에서도 LinePay와 Paymo, Kyash와 같은 개인 송금 앱이 몇가지 제공되고 있지만 유료 서비스가 많고 결제를 신용 카드에 의존하고 있는 경우가 많은 것 등도 있어서인지 아직 미국처럼 보급에는 이르지 않습니다.
다만 5월 16일에는 미츠비시 UFJ, 미쓰이 스미토모, 미즈호의 메가 뱅크 3개사가 온라인 결제 사업을 하메탓프스이 제공하는 스마트 폰 결제 시스템을 활용하기로 합의했다고 알려졌으며, 변화의 태동이 엿보입니다.
메탓프스은 SNS나 전화 번호를 이용한 송금 기능이나 가맹점에서의 QR코드를 이용한 결제를 실현하는 앱을 개발하고 있어 은행 계좌와 직결되어 있어 지불 및 충전이 원활하게 하고 송금과 지급 등에 수수료가 안 듭니다.
이 회사는 "전국의 금융 기관과 접속하고 싶은 "으로 하고 있기 때문에 "일본판 Zelle"이 만반의 준비를 하고 등장할 것 같습니다.
또 18일에는 유초 은행도 내년 2월부터 스마트 폰 결제를 시작할 예정이라고 발표하고 있습니다. 음식점이나 소매점, 숙박 시설을 이용할 때 스마트 폰으로 QR코드를 읽자 계좌에서 대금이 인출되는 시스템이 되는 것 같아요.
일본은 신용 카드 보유율이 높은데 이용율이 낮기 때문"레스 후진국"으로 알려졌고, 정부도 2020년 도쿄 올림픽에 시동을 걸고" 탈 현금 지불"에 임하고 있습니다.
다만, 지갑 휴대폰이나 애플 페이는 지갑에서 현금이나 카드를 꺼내는 수고를 덜어는 것에 지나지 않습니다. 이는 이것으로 캐시 리스화는 진전되지만 세계 표준으로는 주회 지연이 될 것 같아요.
궁극의 결제는 아무것도 하지 않는 것이고, 세계는 이 방향을 목표로 하고 있습니다. 예를 들어 미국에서는 아마존의 계산 없이 편의점"Amazon Go"가 등장하는 화제가 되어 있는데, 이용자들은 쇼핑에서 "결제"이라는 시간을 일체 없애는 것이 기대되고 있습니다.
이는 "현금 주의"를 "카드 지불"에 했더니 실현할 수 있는 세계가 아닙니다. 세계 표준으로 맞서기 위해서는 레스인 동시 카 드레스인 것도 요구되고 있다고 말할 수 있을 것입니다.
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5/22(화)20:25전송
투신 1
비트 코인의 현금이 확대
다만 신용 카드의 이점은 현금을 다니지 않아도 좋은 외에 카드 론과 현금 서비스와 같은 편리한 기능이 있어 미국은 오히려 이 같은 차입 기능이 신용 카드의 존재 의의라는 견해도 있습니다.
그런데 이 성역에 비트 코인을 비롯한 가상 화폐가 침식하려고 합니다.
개인 간의 송금이 된다는 것은 개인 간의 돈 거래도 할 수 있습니다. 다만, 낯선 사람한테 돈을 빌려경우에는 당연히 사람의 신용이 문제가 됩니다.
거기에 등장하는 것이 신용의 대명사가 되고 있는 블록 체인이며, 매체를 맡는 게 가상 통화라는 것입니다.
대표적인 개인 간(P2P)렝디은그서비스인 "Bitbond"는 블록 체인 기술을 이용하고 신용도가 높은 사람을 개인 투자자와 연결하는 비트 코인을 이용하고 신속하고 저비용으로 돈을 내주지 가능하게 하고 있습니다.
최대의 특징은 세입자와 대주의 소재지가 일치할 필요 없는 것, 즉 국경을 초월한 서비스가 가능하다는 것입니다.
Bitbond는 2013년 설립된 프리랜서를 포함한 소형 기업 대출 플랫폼을 제공하고 있습니다. 2016년 독일에서 정식의 은행으로 라이센스를 취득했으며 이후 대출액이 지수 함수적으로 증가하고 급성장하고 있습니다.
가령 2015년 말에는 34만달러에 불과했던 대출 총액이 2016년 말 처음 100만달러를 넘으면 2018년 5월에는 무려 1075만달러로 확대하고 있습니다.
또 미국에서는 "SALT"가 같은 서비스를 제공하고 있습니다.
이어"Ripio"는 금융 기관을 필요로 하지 않는 비트 코인과 스마트 폰에서만 이용 가능한 개인용 현금 서비스를 중남미에서 시작하고 있습니다. 이용자는 500달러에서 1000달러어치의 비트 코인을 현금 서비스로 빌릴 수 있을 것 같습니다.
Ripio는 신용 카드나 은행 계좌가 불필요하다는 점에 특징이 있습니다. 개발 도상국에서는 약 반수가 은행 계좌를 보유하지 않아 실제로 이용하는 사람은 더 적다고 합니다.
그 한편, 스마트 폰은 순식간에 보급되어 있으며, 예를 들어 디폴트 우려에서 이 곳의 시장을 떠들썩하게 하고 있는 아르헨티나도 보유율은 7할을 넘어 있는 것 같습니다.
블록 체인에서 실현하는 스마트 콘트랙트와 가상 통화를 이용함으로써 기존의 신용 조사를 필요 없이 대출과 현금이 스마트 폰 1대로 실현할 수 있는 세계가 이미 존재하는 것입니다.
비트 코인의 당초 목적은 국경을 초월한 개인 간의 송금을 값싸고 빠른, 안전하게 실시하는 것이지 투기 목적으로 보유는 예상 밖이었다고 할 수 있지만 선진국에서 비트 코인과 하면 그것은 투기를 의미하는 현실이 되고 있습니다.
그러나 금융 시스템과 통화 그 자체에 대한 신용이 얇은 도상국에서는 가상 화폐가 그 본임에 존재감을 높이고 있는 것 같습니다.
중국에서는 PC가 보급되기 전에 스마트 폰이 보급되어 버렸지만 같이 도상국에서는 신용 카드가 보급되기 전에 가상 화폐에 의한 자금 조달이 보급되는지도 모릅니다.
투신 1편집부
お金はビットコインで借りる時代！？ クレジットカードはもう不要に
5/22(火) 20:25配信
2020年の東京オリンピック・パラリンピックへ向けて、“キャッシュレス化”が目指されている日本。キャッシュレスというとクレジットカードのイメージがあるかと思いますが、今の世界標準ではクレジットカードはもう古く、カードレス化が進んでいるようです。
キャッシュレスからカードレスへの流れにはビットコインの普及も一枚噛んでいるもようですので、今回はその辺りも含めて最新事情をお届けしたいと思います。
日本政府は2020年の東京五輪に向けてキャッシュレス化の取り組みに本腰を入れ始めており、その中心にはクレジットカードの利用率向上が位置付けられています。
ただ、カード先進国である米国では若年層を中心にカード離れが進んでおり、世界標準ではカードレス化が進んでいるようです。
火つけ役となったのがベンモ（Venmo）で、米国では“Venmo me（ベンモで振り込んで）”というフレーズが既に定着しているといわれるほど普及しています。
ベンモとはスマートフォンで利用できる個人間送金アプリのことで、個人間での送金が無料でできることから、“割り勘”に便利である点がウケて学生を中心に利用が広がりました。
2009年に始まったベンモですが、2016年から小売店での決済にも利用できるようになったことで、クレジットカードの代わりとして買い物での支払いにまで守備範囲を広げています。
ベンモ人気に危機感を感じた米銀行業界はコンソーシアムを形成し、昨年6月から「Zelle（ゼル）」をスタート。30を越える金融機関の口座間での個人間送金を無料とした上で、オンラインや店頭での買い物のスマホ決済を提供しています。
スマホ決済でベンモと覇権を争っているのがスクエア（Square）が提供しているスクエア・キャッシュ（Square Cash）です。
個人向け送金サービスの開始は2013年10月からとベンモに遅れを取りましたが、2015年3月からベンモに先行する形でビジネスでの支払いができるビジネスアカウントの発行を開始。カード決済に代わる新しい決済手段として先駆的な役割を果たしています。
さらに、スクエア・キャッシュでは規制の厳しいニューヨーク州など一部の州を除いてビットコインの購入が可能であり、将来的にはビットコインでの決済を視野に入れているようですので、ビットコイナーには期待が膨らむところではないでしょうか。
このほか、フェイスブックは2015年からFacebook Messengerによる個人間送金をスタートさせており、昨年10月からはMessenger上でPayPalを利用した送金が可能になるなど決済機能を強化しています。
また、アップルは2014年にアップルペイを開始していますが、米国では昨年12月に発売された最新機種からアップルペイ・キャッシュの利用が可能となり、個人間送金もできるようになっています。
スマホ決済では決済手段としてクレジットカードを利用することもできますが、必ずしもカードが必要なわけではありません。クレジットカードを利用した場合には何らかの形で高い手数料が発生しますので、必要がないのであれば利用は避けたいところです。
このように、無料の個人間送金を起爆剤として広がったスマホ決済がカード決済を駆逐するのではないかと見られているわけです。
最終更新:5/22(火) 20:25
5/22(火) 20:25配信
日本でもLinePayやPaymo、Kyashといった個人送金アプリがいくつか提供されていますが、有料サービスが多く、また決済をクレジットカードに依存しているケースが多いことなどもあってか、まだ米国のような普及には至っていません。
ただ、5月16日には三菱UFJ、三井住友、みずほのメガバンク3行が、オンライン決済事業を手がけるメタップスが提供するスマホ決済システムを活用することで合意したと伝えられており、変化の胎動がうかがえます。
メタップスは、SNSや電話番号を用いた送金機能や加盟店でのQRコードを用いた決済を実現するアプリを開発しており、銀行口座と直結しているため、支払いやチャージがスムーズに行えるほか、送金や支払いなどに手数料がかかりません。
同社は「全国の金融機関と接続したい」としていることから、“日本版Zelle”が満を持しての登場となりそうです。
また、18日にはゆうちょ銀行も来年2月からスマホ決済を始める予定であると発表しています。飲食店や小売店、宿泊施設を利用する際にスマホでQRコードを読み取ると口座から代金が引き落とされる仕組みとなるようです。
日本はクレジットカードの保有率こそ高いのですが、利用率が低いことから「キャッシュレス後進国」といわれており、政府も2020年の東京オリンピックに向けて本腰を入れて「脱現金払い」に取り組んでいます。
ただ、おサイフケータイやアップルペイはお財布から現金やカードを取り出して支払う手間を省いているに過ぎません。これはこれでキャッシュレス化は進展しますが、世界標準からは周回遅れとなりそうです。
究極の決済は何もしないことであり、世界はこの方向を目指しています。たとえば、米国ではアマゾンのレジ無しコンビニ「Amazon Go」が登場し話題となっていますが、利用者からは買い物での“決済”という手間を一切省くことが期待されています。
これは“現金主義”を“カード払い”にしたところで実現できる世界ではありません。世界標準で戦うためにはキャッシュレスであるとともカードレスであることも求められているといえそうです。
ただ、クレジットカードの利点は現金を持ち歩かなくてもよいほかに、カードローンやキャッシングといった便利な機能があり、米国ではむしろこうした借入機能がクレジットカードの存在意義との見方もあります。
ところが、この聖域にビットコインをはじめとする仮想通貨が侵食しようとしています。
個人間での送金ができるということは個人間でのお金の貸し借りもできることにつながります。ただし、面識のない人にお金を貸す場合には、当然ながら借り手の信用が問題になります。
そこに登場するのがもはや信用の代名詞となりつつあるブロックチェーンであり、媒体を務めるのが仮想通貨というわけです。
代表的な個人間（P2P）レンディングサービスである「Bitbond」は、ブロックチェーン技術を利用して信用度の高い借り手を個人投資家と結びつけ、ビットコインを利用して迅速かつ低コストでお金を貸すことを可能にしています。
最大の特徴は借り手と貸し手の所在地が一致する必要ないこと、すなわち国境を越えたサービスが可能ということです。
Bitbondは2013年に設立され、フリーランスを含むスモールビジネス向け融資のプラットフォームを提供しています。2016年にドイツで正式の銀行としてのライセンスを取得し、それ以降、融資額が指数関数的に伸び、急成長しています。
たとえば、2015年末には34万ドルに過ぎなかった融資総額が2016年末に初めて100万ドルを超えると2018年5月には何と1075万ドルにまで拡大しています。
また、米国では「SALT」が同様のサービスを提供しています。
さらに、「Ripio」は金融機関を必要としないビットコインとスマホだけで利用可能な個人向けキャッシングサービスを中南米で開始しています。利用者は500ドルから1000ドル分のビットコインをキャッシングサービスで借りることができるようです。
Ripioはクレジットカードや銀行口座が不要という点に特徴があります。発展途上国では約半数の人が銀行口座を保有しておらず、実際に利用している人はさらに少ないといわれています。
その一方で、スマートフォンはあっという間に普及しており、たとえばデフォルト懸念でこのところの市場を賑わしているアルゼンチンですら保有率は7割を超えているようです。
ブロックチェーンで実現するスマートコントラクトと仮想通貨を利用することで、従来型の信用調査を必要とせずに融資やキャッシングがスマホ1台で実現できる世界が既に存在しているわけです。
ビットコインの当初の目的は国境を越えた個人間での送金を安価で早く、安全に実施することであって、投機目的での保有は想定外だったともいえそうですが、先進国でビットコインといえばそれは投機を意味するのが現状となっています。
しかし、金融システムや通貨そのものへの信用が薄い途上国では、仮想通貨がその本来の役割において存在感を高めているようです。
中国ではPCが普及する前にスマホが普及してしまいましたが、同じように、途上国ではクレジットカードが普及する前に仮想通貨によるファイナンスが普及するのかもしれません。
投信1編集部
